家庭理财

一位香港中产是如何理财的?

作者: 2021-04-14 我要评论

“中产阶级”、“新中产阶级”、“大众富裕阶层”等话题在大陆舆论领域经久不衰,相关定义往往难以统一。但无论哪个定义,都离不开财富门槛和投资行为的拉动。那么,香港的...

“中产阶级”、“新中产阶级”、“大众富裕阶层”等话题在大陆舆论领域经久不衰,相关定义往往难以统一。但无论哪个定义,都离不开财富门槛和投资行为的拉动。那么,香港的中产阶级是如何定义的呢?他们的财富状况和投资行为是怎样的?

我们可以通过几组公开披露的数据,了解香港有多少中产阶级。

根据香港政府统计处2016年中期人口统计数据,香港342万外来务工人员的收入中位数为1.55万港元,占月入2.5万以上的香港人(包括富裕阶层)的27.7%。花旗香港指出,2017年,香港流动资产在100万港元以上的富人超过100万。

根据香港政府统计处的定义,月入1万至4万港元的家庭属于中产家庭,占家庭总数的55%。当然,也有教授提出更“严格”的定义,认为香港中产阶级最多只占人口的20%至30%。

香港人对中产阶级家庭的普遍共识是,他们拥有价值500万港元的房产,价值100万至200万港元的资产,月收入5万至6万港元。

一个有趣的现象,无论在内地或香港,似乎市民对中产阶级财富门槛的普遍共识,远高于政府机构或学术机构所界定的。

香港作为国际金融中心,拥有丰富的各种投资产品和工具。是中产阶级基于资产保值增值、继承、避税、养老等考虑进行资产配置的必修课。

香港中产阶级如何花钱?如何“钱生钱”?

总的来说,中产阶级的月收入支出分为几个部分:30%的衣食住行;30%买保险;20%的储蓄准备金或家庭应急准备金;20%的投资,如股票、外汇、基金等收益率较高的资产。

从总资产来看,约70%投资于房地产,其次是现金存款、股票、债券等投资产品。流动资产方面,花旗香港给出了更具体的比例:“现金存款36%,股票32%,基金17%,债券11%,其他投资产品。”

据报道,建行亚洲进行了一项调查,调查对象是数百名月收入在3万至6万元(港币)之间、年龄在35岁至55岁之间的中产阶级。结果显示,在理财习惯方面,64%的人会以储蓄为主要积累财富的方法,40%选择股票,37%分享强积金和保险,31%分享基金或债券。

但根据摩根大通的数据,2003年至2017年的平均现金年化收益率为-1.8%,说明现金储蓄实际上是一个实际收入为负的资产类别。

股票方面,盈利和风险并存。除了股票,香港人首选的投资理财方式是买保险。一般香港人会拿出收入的10-30%买保险。香港人婚后会买保险,受益人写老婆孩子;孩子出生后,还会为教育基金、医疗或重大疾病保障购买保险。香港有公立医疗,很便宜,但往往需要预约。买保险的话可以进私立医院。房地产投资方面,香港人似乎从一开始就把房子当成投资产品,可以增值,可以出租给老人。但对今天的香港人来说,投资置业并不容易。

香港人如何规划养老?

香港人口老龄化严重,养老制度也面临挑战。目前,香港已形成以公共退休金为第一支柱,以强积金为代表的职业退休金计划为第二支柱,自愿储蓄私人退休计划为第三支柱的三支柱退休金制度。

其中,第二支柱是指强制性公积金(MPF)和职业退休计划(ORSO),它们是强制性的、私人管理的、由雇主发起的、完全累积和明确的支付计划。

第三支柱,目前70%的员工已经开始对自己的退休生活进行投资。根据2018年4月在香港进行的摩根大通投资者信心指数调查,a

但香港人退休后的主要投资方向是股票或现金储蓄。除了强积金和职业退休计划外,86%的受访者选择股票作为退休后的主要投资方式。在投资行为上,男女略有不同。相关调查结果显示,只有70%的女性投资股票(超过90%的男性),而大多数女性投资基金(超过70%的男性)。无论男女,股票和现金仍占香港中产阶级养老金投资组合的大部分。

然而,许多中产阶级不知道退休需要多少钱。50%认为需要500万以下,19%认为需要1000万以上。有学者估计,香港人退休后,至少要储备500万资产,尽早购买医疗保险。

很多香港人认为退休后只能存340万港元,比维持同等生活水平所需少17%。女性平均寿命较长,提前退休会面临更大的退休压力。女性预计退休后会储蓄270万港元,但实际上360万港元就够了。

不同国家、部门、资产类别带来的多元化收益和回报,对于中产阶级的资产组合策略尤为重要。

来源:令人愉快的财富

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