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剑指“飞单”银行理财“双录”新规落地有点虚

作者: 2021-05-16 我要评论

绘画/高月你认为在银行买的理财产品一定是银行自己的产品吗?你觉得银行工作人员给的财务推荐一定要靠谱吗?近年来,随着人们投资热情的提高,银行理财产品因其低风险、高...

绘画/高月

你认为在银行买的理财产品一定是银行自己的产品吗?你觉得银行工作人员给的财务推荐一定要靠谱吗?近年来,随着人们投资热情的提高,银行理财产品因其低风险、高安全性越来越受到金融投资者的青睐。

但由于国内理财市场不成熟,银行购买的一些理财产品并非银行自有产品,而是高风险的非自营、非代销投资产品,甚至可能是财务欺诈。各种“飞单”造成客户资金损失的案例时有发生。据统计,今年前三季度,银监会系统共开出近2300张罚单,其中部分指向银行分行的“飞单”违规行为。

自今年10月20日起,中国银行业监督管理委员会发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(以下简称“双备案”规定)正式实施。新政实施快满月了。效果如何?《法制日报》的记者最近展开调查,发现执行情况并不理想。

财务管理遭遇“李鬼”

投资者很难阻止

“银行业金融机构在其经营场所销售的理财产品包括依法发行的本机构理财产品(以下简称本机构理财产品)和依法由合作机构发行的理财产品(以下简称代销产品)。”据福建银监局相关负责人介绍,此外,部分银行员工或辞职员工利用职务之便,推销或推荐非本行发行或销售的投资产品,俗称“飞单”。

虚假理财作为“飞单”之一,影响最大,但相对容易识破,在“飞单”中所占比例较低。更多的“飞单”理财产品往往是真实的,与银行理财产品的区别主要体现在发行人和投资对象上。

银行理财产品的发行人一般是资质优秀、实力雄厚的银行机构,募集的资金主要投资于货币市场、债券市场、央行票据等。少量资金会进入优质实体、信托或基金公司的合作项目,极大地保证了客户资金的安全性。而“飞单”的资金通常以股权、债权等形式进入某个实体项目。投资标的门槛低,宣传回报率高。

由于存款和银行融资都是银行的自营业务,银行员工对银行绩效的贡献很小。但是,在代销保险、基金等产品时,可以从保险公司、基金公司或投资公司获得高额佣金。因此,银行员工更愿意推荐一些代销产品,甚至隐藏产品的真实信息来误导或欺骗投资者购买。一些风险意识薄弱、盲目追求高回报的投资者成了“飞单”的受害者。

“双记录”制度的实施

直接指向“飞单”混乱

从投资者的角度来看,谨慎行事,严格遵守理财购买流程是极其必要的。为此,福建银监局专门开展了一系列保护金融消费者权益的宣传活动,帮助投资者识别和防范“飞单”陷阱。

据报道,所有银行自主发行的理财产品都有唯一的产品注册码,投资者可以根据该注册码在中国财富管理网上查询产品信息,而银行代销产品可以通过银行公布的代销产品列表进行查询。因此,所有通过中国财富管理网和公众寄售名单找不到的产品都要高度警惕。

另外,严禁认为与银行签约购买的理财产品一定是银行正式销售的理财产品。一般来说,“飞单”合同只有相应金融机构的公章,没有银行的公章。投资者应仔细阅读金融产品协议和产品说明书,并明确sp

因此,今年8月,中国银行业监督管理委员会发布了“双备案”规定,并于10月20日正式实施。银行业金融机构要按照“双记录”的要求,设立金融销售区域,在销售区域安装电子系统,同步记录和记录每个产品的销售过程。对于面积较小且不具备设立独立销售区域条件的个体经营场所,可在区域内按照“双记录”的相关规定设立固定销售柜台并进行管理。

银行业金融机构应当同时记录和记录自身理财产品和代销产品的销售过程,完整、客观地记录营销推广、相关风险和关键信息提示、投资者确认和反馈等关键销售环节。投资者确认的内容至少要包括他们对销售人员透露的产品风险的充分了解。银行业金融机构上述录音录像应取得投资者的同意,如不同意,不得销售产品。

据福建银监局相关负责人表示,过去发生负面事件后,银行的第一反应是推卸责任,客户会以视频已损坏或过期为由拒绝观看视频。对此,“双录”规定要求银行业金融机构至少在产品终止日或合同关系终止后六个月内保存音像资料,并将争议保留至争议最终解决。

新规定没有完全实施

实际效果打折扣

“双备案”制度的出台,使银行和金融机构形成了统一规范的销售和运营流程,进一步规范了商业银行的销售行为,从而保护了客户的合法权益。

业内人士认为,如果“双记”监管能够彻底实施,储户存款成为金融“飞单”、银行员工与圈外人串通销售虚假金融产品、产品利润被夸大、产品风险被稀释的现象将显著减少。

那么,“双录”新规落地情况如何,实际效果又是怎样?近日,记者以投资者身份先后来到工商银行、兴业银行、光大银行在福州市鼓楼区的相关营业网点一探究竟。

“双录”规定明确,除了投资者通过自助终端等电子设备进行自主购买的以外,银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品,不得在销售专区外进行产品销售活动。专区内还应设有“销售专区”(或“销售专柜”)、“录音录像”字样的明显标识,并在显著位置以醒目字体提醒投资者可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息,进行明确的风险提示。

但记者在实际走访中发现,3家银行的营业网点都没有严格遵守这条规定。当记者表示想挑选几款理财产品时,工行网点和光大网点的大堂经理直接在大堂填单处推荐起了理财产品,记者并没有看到“销售专区”设在什么位置。兴业网点虽有专门的理财室,但当时理财室还有别的客户,大堂经理也没有等候,而是在理财室门外介绍相关理财产品。

“双录”规定还要求,银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台,严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型,充分披露产品信息,产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级等内容。

此外,银行业金融机构在销售专区内提供的产品宣传资料应真实、合法,全面反映产品的主要属性,应包含对产品风险的揭示,并以醒目、浅显易懂的文字表达,严禁使用诱惑性、误导性的文字夸大收益或隐瞒重要信息。

对于这项要求,兴业网点做得比较到位,在纸质宣传目录的醒目位置有“理财有风险、投资需谨慎”的加粗字样,经理也比较详细地对理财产品的投资风险做了说明,且上面的所有理财产品均为银行自有,没有代销的产品。

工行网点则不提供纸质产品目录,所有的理财产品信息需要下载工行APP或在官方网页上浏览。大堂经理表示,第一次购买工行的理财产品需要当面评估风险、当面购,且“收益高但风险较大的理财产品,我们不是很推荐的”。

在光大网点提供的纸质目录上,记者只在下方的空隙看到一行“风险提示”,而且字体比“保本”“高收益”“稳健”等字样小了好几号,不仔细看很难发现。此外,“双录”规定针对代销产品宣传资料“显著位置还应标明合作机构名称,并包含‘本产品由××机构(合作机构)发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任’等文字声明”的规定,而在光大网点提供的目录中并未有所体现。

应进一步明确

内外监管责任

根据“双录”规定,投资者在银行自助购买理财产品时,如有销售人员介入进行营销推介,则应停止自助终端购买操作,转至销售专区内购买,同时严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

记者在走访中发现,光大网点和工行网点的工作人员在介绍理财产品的大体情况后,均主动引导投资者利用自助终端机或者手机购买,且称在电脑上就可以完成首次购买的风险评估,无需与工作人员面对面。而在兴业网点,当记者强调询问是否必须要在理财室完成产品购买行为时,工作人员给出的肯定答案是“不需要”。

那么,为什么有些银行金融机构会倾向于引导投资者自助购买理财产品呢?有理财分析师认为,这是因为“双录”规定没有涉及网上及自助机购买理财产品的行为。投资者在网上或是自助机购买理财产品,是投资者的自主行为。产品说明书对各项信息已经有了详细的披露,投资者购买时就代表已经充分了解了该款产品,牵涉不到银行员工误导或欺诈行为,后果由投资者本人承担。

显而易见,如果银行金融机构无法规范理财产品销售专区的使用,那么“双录”规定就只能是“纸上谈兵”,无法得到充分实施。为了防范此类现象,“双录”规定对银行机构的内部管理责任以及银监会的监督责任进行了明确。

专家认为,对银行来说,必须建立标准统一的业务管理系统,对销售专区“双录”工作实行统一管理。其内部审计、内控合规管理职能部门和业务、信息科技部门应根据职责分工,建立并有效实施相应的内部监督检查制度,加大对高风险产品、投诉多发营业场所的检查力度和频次。银行应将内外部审计检查结果及消费者有效投诉举报等情况纳入销售人员的绩效考核体系,并适当提高考核权重,对违反相关制度的销售人员及相关责任人,根据情节轻重程度给予相应处分,同时追究上级管理部门的责任。而银监会及其派出机构则需要依法对“双录”规定的实施情况进行评估或督察,发现问题的,应督促其及时进行整改,并将相关情况纳入消费者权益保护工作考核评价。

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