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【特写】一位新中产的十年理财之旅

作者: 2021-04-26 我要评论

作者:洪明宇编辑:张俗话说“中产阶级赢天下”。《2018中国新中产圈层白皮书》显示,截至2018年8月,中国大陆中产家庭数量已达3320万,新中产阶层成为中国财...

作者:洪明宇

编辑:张

俗话说“中产阶级赢天下”。

《2018中国新中产圈层白皮书》显示,截至2018年8月,中国大陆中产家庭数量已达3320万,新中产阶层成为中国财富管理市场的高频词汇。

同时,随着新中产阶级财富的积累和经济形势的变化,他们的理财需求也在不断变化。

来自四川成都的王女士是新兴中产阶级的代表。

什么是新中产阶级?胡润给出的定义是,“新中产阶级”不仅要有良好的家庭收入和财富条件,还要有良好的教育背景和稳定的生活环境(住房和高薪工作),中国新中产阶级的规模不应超过总中产阶级的30%。

根据胡润的定义,王女士应该是当代新中产阶级的典型代表。她今年32岁,博士毕业,从事油气田开发科研及辅助工作,年薪10万以上。2015年结婚,有两个孩子,老公今年四十五岁左右,和王女士一起旅游,年薪也在十几万。夫妻经济基础好。除了自住,还有两套房出租,一般都是参加一些项目,有项目资金。家庭年可支配投资200多万。

这个阶层的人有一定的投资财产,却无法真正实现自己的财富自由,这源于他们对自己中产阶级地位的焦虑。他们担心自己不进不退会从中产阶级中掉下来。因此,他们极其渴望通过积累财富来稳定现有的生活阶层或进入更好的阶层。所以,“如何理财”是他们生活的重心。

王女士年纪小,工作时间不长,但已经踏上了十一年的理财之旅。

2008年对王女士来说是特殊的一年。因为今年大二,王女士迈出了理财的第一步。

王女士说,她的财务意识有两个原因。一是外部因素。2008年,全球金融危机爆发,经济动荡,股市见底。这让王女士开始思考为什么财权如此强大。它能使一向号称“富强”的美国处于被动地位,甚至影响全球经济;其次,由于2008年四川汶川地震,王女士的学校离汶川很近,所以她也受到影响,被迫停课。更多的业余时间让王女士对财务管理产生了兴趣。

就这样,王女士拿着两万多元的奖学金开始研究市面上的各种理财产品。在此之前,她没有理财经验,所以王女士不得不接受市场上的各种理财产品。一开始从最基础的定期活期存款,到各种国债和固定收益产品,再到高风险高收益股票,王女士都是参与学习的。

然而,第一次“启动”并不像预期的那样顺利。王女士表示,在小本金的背景下,基本固定活期存款、债券、固定收益产品的投资收益很小,而在2008年金融危机的背景下,股票的涨幅并不大。

根据她多年来对中国a股市场的观察,王女士甚至总结了自己在股票投资上的谨慎:“无论在熊市中如何操作,收益都是非常平均的。所以投资股票最重要的是遇到风,抓住机会,但是不要在没有风的时候操作。”

最初的尝试没有尝到甜头,但王女士并没有灰心。也是在2008年,淘宝和支付宝应运而生,为王女士等善于接受新事物的大学生提供了新的财务机会。“余额宝代表的货币基金让我们觉得有比活期或者银行收益产品更好的产品,流动性那么好。”王晶晶说道。

就这样,货币基金成为王女士初期理财的主要阵地,理财产品逐渐多元化,一直持续到2015年网贷的出现。

2015年,对于网贷行业来说,是不平凡的一年。今年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》落地,互联网金融被列入“十三五”,高层官员多次表示支持互联网金融,都意味着P2P网贷进入了一个全新的时代。

在政策引导下,2015年网贷行业如火如荼。《2015年P2P网贷行业年报简报》显示,截至2015年12月底,网贷行业运营平台2595个,比2014年底增加1020个,绝对增幅超过去年历史新高。

此时,王女士由于理财投资收入和研究生期间的累计收入,总收入已达10万元左右。毫无疑问,这个数额对于一个研究生来说已经相当可观了。

所以王女士“无所不为”,见风使舵,抱着试水的心态投入5000元。

在谈到网贷初始投资回报率时,王女士说:“网贷的本质和民间借贷的本质是相似的。不算新,但是和互联网结合后感觉很普通,很好用。到时候回报率可能在11%左右。有了优惠券,回报率可以达到13%或者12%。反正当时不是很高,但也是相当可观的。”

既然收益可观,在财富增值的背景下,自然要继续加码。2015年,王女士与丈夫结婚,婚后通过资产整合进入财富快速增长阶段。所以,王女士一直在筹钱。

众所周知,这两年网贷行业问题的曝光,让很多投资者望而却步,王女士也不例外。“我对此真的有些焦虑,因为我当时的亲戚朋友

当中在网贷方面也有投资,但是本金都亏损了,我自己虽然也很紧张,但是我没有特别惊慌,第一是尝试退出了一笔,另外我感觉自己选择的平台运营的还不错,就没有继续做退出了”王女士如是说。

尽管如此,但是不可否认的一点是,网贷行业在我国的浪潮已过,针对未来的投资方向,王女士表达了她的思考,“基于网贷的投入,暂时不会退出但也不会追加,其他的更好的投资渠道也还在找。资产配置是一个方向,我觉得资产配置还是需要特别成熟或者特别好的机遇。”王女士说。

经过11年的理财经验,王女士更信赖头部平台,表示目前自身接近200万元都存入了中国领先在线财富管理平台宜人财富。

如今的王女士因工作原因,即将同家人一起移民澳洲,她表示自己暂时还没有关注海外投资产品的能力,目前最为关心的是未来自己孩子的教育也将会在海外进行。

确实,当下在新中产的关注焦点中,子女教育和投资理财位居前两位,尤其是拥有良好教育背景的新中产人群,对于子女教育亦格外重视。据《2018 中国新中产圈层白皮书》显示,过去 1 年,新中产家庭用于子女教育的平均支出为 9 万元。

说到这里,王女士的故事未完待续。

总结来看,作为当下新中产阶层代表的她,既有传统中国家庭稳健、保守的一面,同时身处互联网时代和信息社会,自主理财意识增强,可接受新鲜事物的能力较强,可选择的金融工具更加多样。

王女士的故事在国内也并非个例,经历了十余年的投资理财历程,她坦言自己的理财观念相比之下更偏向保本稳健为主,“我觉得年龄已经到这个上面了,其实观念是很难改变的,只是说可能会趋向于谨慎一点,到国外也是一样,不能去投资自己不熟悉的那些东西,比如,在国外就算有人给我推荐网贷,我也不敢去投,因为自己不清楚那是什么。”

王女士的理财之旅仍在继续,显然,她又走到了一个新的节点……

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