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银行理财低门槛产品增多了吗?

作者: 2021-02-28 我要评论

以前买银行理财的时候,5万块的门槛让很多人止步不前。现在门槛降低了吗?盛蔡骏告诉你,不仅降低了,而且越来越多的银行理财产品门槛低。荣360|建普科技大数据研究院...

以前买银行理财的时候,5万块的门槛让很多人止步不前。现在门槛降低了吗?盛蔡骏告诉你,不仅降低了,而且越来越多的银行理财产品门槛低。

荣360|建普科技大数据研究院发布的最新数据显示,2019年9月银行理财产品发行总量为8911种(含人民币理财、外币理财、结构性理财、非结构性理财),比8月减少215种,较上月减少2.36%,其中结构性理财产品479种,非结构性理财产品8432种。

根据购买门槛,9月份发行的人民币理财产品中,有5208款产品披露了购买门槛,其中12款购买门槛为1元的理财产品由理财子公司发行;购买门槛在1万元以下的理财产品1965种,购买门槛在1万元以下的产品占比37.96%,比8月份上升3.55个百分点。

据业内专家介绍,总体而言,2018年9月28日《银行业金融管理新规定》发布后,购买门槛为1万元的金融产品比例逐步提高。随着金融子公司的开业,未来投入1元的金融产品数量将逐步增加。

那么,最近的银行理财产品有哪些新特点呢?

特点1:平均产品寿命明显延长

数据显示,9月封盘产品平均期限为209天,比8月高8天。下半年以来,产品平均期限明显拉长,平均期限超过200天。

而且从净值银行理财产品的情况来看,9月份发行的965只封闭式净值理财产品中,最短期限为35天,最长为1839天,平均期限为270天。其中3个月内(89天及以下)有2个产品,占0.21%;3~6个月(90~182天)产品466种,占48.29%;6~12个月(183~365天)322个产品,占33.37%;1~2年(366~730天)有113个产品,占11.71%;2~3年(731~1095天)有46个产品,占4.77%;3年以上(1096天以上)有16个产品,占1.66%。

根据新的资产管理规定,封闭资产的管理期限不得少于90天。从银行新发行的封闭式净值产品来看,大部分符合要求。

特点二:保本理财比重明显下降

9月份,8412种理财产品披露了收益类型,其中担保收益类产品355种,担保浮动收益类产品1345种,非担保浮动收益类产品6712种,占比20.21%,同比增长2.09个百分点,同比下降4.88个百分点。资产管理新规发布后,银行保本理财占比明显下降,从30%以上降至20%左右。

其中,非结构性理财产品的保本率为18.49%,结构性理财产品的保本率为49.57%,远高于非结构性理财产品。

对此,荣360|建普科技大数据研究院分析师表示,一方面,保底理财比重逐渐压缩,2020年底后将完全退出;另一方面,原本作为保本理财替代品的——结构性存款也迎来了整改浪潮,未来能大概率达到收益上限的假结构性存款会逐渐减少。对于保守的投资者来说,可以购买的保底产品越来越少。未来,他们要么提高风险偏好,要么寻找其他替代产品,如国债和存款证。

特征3:平均回报率持续下降

数据显示,9月份人民币非结构性理财产品(包括封闭式和固定端理财产品)平均收益率为4.04%,较8月份下降4BP,同比下降54BP。自2018年3月以来,该指数已连续19个月下跌,并已达到最低水平

据业内分析,该行理财收益率持续走低,主要与两个因素有关。一方面,货币市场环境宽松,市场利率持续走低,包括银行理财在内的固定收益理财产品收益率下降;另一方面,根据新的资产管理规定和新的银行财务管理规定,对非标准化债券资产提出了严格的投资要求,包括严格的期限匹配,对非标准资产的余额也提出了具体的规定。未来非标投资将受到限制,银行去库存化过程中,金融产品也将进一步下滑。

2019年10月12日央行发布《标准化债权类资产认定规则(征求意见稿)》,意味着未来非标规模将进一步缩小。刘银平表示,非标准资产相关规定对新发行银行未来理财产品有两个主要影响。一是期限会逐渐拉长,投资者需要牺牲流动性来换取相对较高的回报率。另一方面,非标准资产的压缩会进一步降低中短期理财产品的收益率。

特征4:城市商业银行金融收益率排名第一

荣360|建普科技大数据研究院统计不同类型银行人民币非结构化理财产品平均收益率。数据显示,城市商业银行理财产品平均收益率为4.19%,排名第一,股份制银行为4.16%,农村商业银行为4.06%,国有银行为3.72%,外资银行为3.45%,排名垫底。城市商业银行和股份制银行的理财产品收益率一直处于前列。

同时,上述研究所还对9月份流通20家及以上银行发行的人民币非结构化理财产品的平均预期收益率进行了排名,有110家银行进入榜单,其中哈尔滨银行以4.74%的平均收益率排名第一,盛京银行、阜新银行、锦州银行、吉林银行以4.62%~4.65%的平均收益率排名第2~5位。

前20家银行中,城市商业银行17家,股份制银行3家。值得注意的是,这20家银行中,有7家来自东北地区,占35%。

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